试论二元金融结构中国农村经济发展中存在的合理性

中国农村金融市场中存在二元结构，正规金融与非正规金融都在提供金融服务，而且非正规金融机构的发展势头迅猛，广泛存在于农村金融市场的规模呈现越来越庞大的趋势，非 正规金融在农村金融体系中占有一席之地，在农村金融市场上非正规金融机构确实在一定程度上弥补了正规金融的空白，在我国农村经济的建设发展过程中提供了不可或缺的金融 支持。在经营方式上正规金融和非正规金融体现出了很明显的差异。首先正规金融机构在发放贷款时体现了明显的农业扶持政策倾向，反而基于商业性考虑很不显著；截然不同的 是非正规金融主要是基于商业性的考虑而根据农户的实际还款能力信息进行信贷决策。

中国农业基本属于传统农业范畴内，传统农业具有规模小、风险大、极易受到大自然环境的影响，而正规金融难以适应的特点。随着逐步深入市场化金融改革进程，以各大国有商 业银行为代表的正规金融在农村经济发展中因为不适应传统小农经济的发展而逐渐退出了农村金融市场，同时金融市场上各种形式的民间金融机构在农村金融市场上得到迅速发展 ，在中国农村金融市场上占有了的重要市场份额。

非正规金融机构在获取农村信贷信息方面比正规金融机构要方便。因为广大农户借贷现状具有分散小额等特点，大型的正规金融机构很难对众多大规模农户进行蹄选监督，故其在 农村金融市场上不可能具备获取这些信息的优势；与正规金融截然不同的是，有着本地化小规模经营特点的非正规金融机构，能够对大范围的农户实际情况进行充分的了解并且掌 握，在选择农户和收回贷款是具有了更大的灵活性，因此非正规金融在农村金融市场上具有了相对正规金融的信息优势。根据以上的理论分析与现实经验结果，可以说，二元金融 结构还是可以适应中国农村经济发展中的这个特定阶段的，它的存在具有一定的合理性。